Средняя процентная ставка

   Последние несколько дней проходят в поисках банка, чтобы взять наиболее подходящий кредит и, самое главное, – чтобы была небольшая процентная ставка за пользование кредитом. Поиски информации в интернете, посещение нескольких банков, разговоры с менеджерами. И вот выбор сделан, найден банк, где сейчас проходят акция ‘ваш кредит с минимальными процентами’. На плакатах и рекламах огромными буквами написана мизерная процентная ставка и только в самом низу маленькими буквами информация о ежемесячной комиссии. Годовые проценты небольшие, и это очень нравится, но установленный комиссионный сбор вносит путаницу и очень трудно понять, сколько в действительности нужно платить по кредиту.

Но после того, как был распечатан платежный график, уже есть вся необходимая информация. Кроме одного — сколько же это будет реальных процентов годовых? Возможно, в другом банке, где нет комиссий и обязательных дополнительных платежей, кредитное предложение будет лучше. Как проверить и сделать сравнение кредитов?

Попытаемся разобраться. Одно необходимое условие – погашение кредита по аннуитетной схеме.

Кредитный калькулятор

Решим эту задачу с помощью кредитного калькулятора, но в данном случае обыкновенный калькулятор кредита нам окажет малую помощь, он будет нужен позже только для сравнения результатов. Сейчас же нам нужен калькулятор, который бы умел делать обратный расчет, такой реверсивный калькулятор рассчитывает годовую процентную ставку из известной общей суммы кредита и сумм ежемесячных выплат.

Если известны общая сумма кредита, период кредитования, сумма периодичной выплаты, тогда калькулятор обратным расчетом сможет определить реальную годовую процентную ставку.

Уже было оговорено выше, что кредит аннуитетный, поэтому каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму, в которую входит и сумма комиссии. В банке должны предоставить платежный график с расшифровкой сумм, где будет четко указана сумма кредита и сумма дополнительной комиссии. Не составит труда записать необходимую общую сумму, сумму ежемесячного платежа и период кредита в обратный кредитный калькулятор и сделать расчет. В результате вы будете знать реальную годовую процентную ставку, ту, что вам предлагают по кредиту, как если бы вы брали кредит без всяких комиссий и обязательных отчислений. Может быть, заманчивое предложение этого банка с его небольшими процентами на самом деле ничем не отличается от других. А может быть и совсем наоборот — это предложение будет для вас действительно выгодным и им нужно воспользоваться. В любом случае, имеет смысл это проверить. Но прежде, чем сделать окончательные выводы, убедитесь в правильности своих расчетов. Сделайте вычисление в обратном калькуляторе по уже известной вам реальной кредитной линии. Это может быть кредит, который вы брали раньше или вы просто сделаете сравнение по информации, полученной из других источников.

Для краткосрочных кредитов существует практика, когда указывается процентная ставка в месяц, а о годовых процентах банк скромно умалчивает. Понятно, что величина процентной ставки в месяц будет значительно меньше. Рассчитать годовую процентную ставку в таком случае очень просто, нужно умножить проценты в месяц на 12, то есть на количество месяцев в году. И наоборот, чтобы преобразовать годовую процентную ставку по кредиту в месяц нужно разделить на двенадцать.

Кредитный портфель практически любой компании обычно состоит из некоторого количества различных кредитов, которые могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными, как оборотными, так и инвестиционными. Ставки разных кредитов, как правило, различаются между собой.

Как банки определяют ставку по кредиту?

Для того, чтобы иметь точную информацию об общей стоимости всех кредитов, было придумано специальное понятие – СПС (средневзвешенная процентная ставка), которая является отражением средней процентной ставки по всем кредитам, взятым компанией.

Расчет средневзвешенной кредитной ставки

Допустим, компания взяла три кредита с процентными ставками: 14, 12 и 16 процентов, если рассчитать обычную среднюю величину всех ставок по кредитам, то получается (14%+16%+12%)/3=14%. Согласно этому расчету среднее значение всех процентных ставок по кредитам составит 14%, но эта цифра не является характеристикой кредитного портфеля компании. Необходимо помнить, что стоимость использования кредита напрямую зависит от его суммы, поэтому у компании, в кредитном портфеле которой находятся кредиты на большую сумму с меньшим процентом, цена кредитов будет значительно меньше. Согласно этому принципу при определении общей стоимости кредитов используется не средняя процентная ставка, а средневзвешенная. Расчет средневзвешенной ставки ведется по остатку задолженности отдельно по каждому кредиту. При этом от суммы кредита при стабильной процентной ставке напрямую зависит ее вес при проведении расчета средневзвешенной процентной ставки. Для проведения расчета используется следующая формула:

  • iср.вз. — средневзвешенная ставка;
  • Sост – ссудная задолженность или остаток по кредиту;
  • iтек – процентная ставка кредита.

Обычно для расчета средневзвешенной ставки подсчеты выполняют в Excel при помощи функции «СУММПРОИЗВ». Если провести расчет ставки по формуле для приведенного выше примера, то средняя ставка будет не 14%, а 14,38%. Это объясняется тем, что большая часть суммы кредитов обладала ставкой, превышающей среднюю.

СПС может периодически меняться, в случаях, если происходят следующие события:

  1. Изменилась процентная ставка по какому-нибудь кредиту.
  2. Был погашен основной долг.
  3. Компания взяла очередной кредит.

Необходимо тщательно отслеживать любое изменение СПС, для того, чтобы обладать информацией о стоимости общего кредитного портфеля компании. Не стоит заблуждаться, что чем меньше средневзвешенная процентная ставка, тем меньше стоимость кредитных ресурсов, тем самым меньше будет процентов, и у организации увеличится прибыль. Анализ всех факторов, которые влияют на ставку, приводит к нескольким правилам, придерживаясь которых, стоимость кредитов любой компании будет приближена к минимуму:

  1. Кредиты стоит получать по минимально ставке.
  2. При возможности, сначала нужно гасить кредиты с самыми высокими процентами.
  3. При возможности избавиться от всех кредитов с большими процентами, или заменить их на другие, с более низкой процентной ставкой.
  4. Планировать график погашения всех кредитов так, чтобы в конце остались только кредиты с низкой процентной ставкой.
  5. Сокращать процентные ставки по уже имеющимся кредитам. Можно переговорить с банками и попытаться снизить проценты.

Средневзвешенная процентная ставка отражает стоимость всех кредитных ресурсов. Обычно он используется как главный показатель эффективности всех работников финансовой службы, так как они способны и обязаны снижать стоимость средств, взятых в кредит. После ознакомления с этим материалом, вы сможете ответить, какая процентная ставка по всем кредитам вашей компании.

   Последние несколько дней проходят в поисках банка, чтобы взять наиболее подходящий кредит и, самое главное, – чтобы была небольшая процентная ставка за пользование кредитом. Поиски информации в интернете, посещение нескольких банков, разговоры с менеджерами. И вот выбор сделан, найден банк, где сейчас проходят акция ‘ваш кредит с минимальными процентами’. На плакатах и рекламах огромными буквами написана мизерная процентная ставка и только в самом низу маленькими буквами информация о ежемесячной комиссии. Годовые проценты небольшие, и это очень нравится, но установленный комиссионный сбор вносит путаницу и очень трудно понять, сколько в действительности нужно платить по кредиту.

Но после того, как был распечатан платежный график, уже есть вся необходимая информация. Кроме одного — сколько же это будет реальных процентов годовых? Возможно, в другом банке, где нет комиссий и обязательных дополнительных платежей, кредитное предложение будет лучше. Как проверить и сделать сравнение кредитов?

Попытаемся разобраться. Одно необходимое условие – погашение кредита по аннуитетной схеме. Решим эту задачу с помощью кредитного калькулятора, но в данном случае обыкновенный калькулятор кредита нам окажет малую помощь, он будет нужен позже только для сравнения результатов. Сейчас же нам нужен калькулятор, который бы умел делать обратный расчет, такой реверсивный калькулятор рассчитывает годовую процентную ставку из известной общей суммы кредита и сумм ежемесячных выплат.

Если известны общая сумма кредита, период кредитования, сумма периодичной выплаты, тогда калькулятор обратным расчетом сможет определить реальную годовую процентную ставку.

Уже было оговорено выше, что кредит аннуитетный, поэтому каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму, в которую входит и сумма комиссии. В банке должны предоставить платежный график с расшифровкой сумм, где будет четко указана сумма кредита и сумма дополнительной комиссии. Не составит труда записать необходимую общую сумму, сумму ежемесячного платежа и период кредита в обратный кредитный калькулятор и сделать расчет. В результате вы будете знать реальную годовую процентную ставку, ту, что вам предлагают по кредиту, как если бы вы брали кредит без всяких комиссий и обязательных отчислений. Может быть, заманчивое предложение этого банка с его небольшими процентами на самом деле ничем не отличается от других. А может быть и совсем наоборот — это предложение будет для вас действительно выгодным и им нужно воспользоваться. В любом случае, имеет смысл это проверить. Но прежде, чем сделать окончательные выводы, убедитесь в правильности своих расчетов. Сделайте вычисление в обратном калькуляторе по уже известной вам реальной кредитной линии. Это может быть кредит, который вы брали раньше или вы просто сделаете сравнение по информации, полученной из других источников.

Как рассчитать проценты по кредиту

Для краткосрочных кредитов существует практика, когда указывается процентная ставка в месяц, а о годовых процентах банк скромно умалчивает. Понятно, что величина процентной ставки в месяц будет значительно меньше. Рассчитать годовую процентную ставку в таком случае очень просто, нужно умножить проценты в месяц на 12, то есть на количество месяцев в году. И наоборот, чтобы преобразовать годовую процентную ставку по кредиту в месяц нужно разделить на двенадцать.

   Последние несколько дней проходят в поисках банка, чтобы взять наиболее подходящий кредит и, самое главное, – чтобы была небольшая процентная ставка за пользование кредитом. Поиски информации в интернете, посещение нескольких банков, разговоры с менеджерами. И вот выбор сделан, найден банк, где сейчас проходят акция ‘ваш кредит с минимальными процентами’. На плакатах и рекламах огромными буквами написана мизерная процентная ставка и только в самом низу маленькими буквами информация о ежемесячной комиссии. Годовые проценты небольшие, и это очень нравится, но установленный комиссионный сбор вносит путаницу и очень трудно понять, сколько в действительности нужно платить по кредиту.

Но после того, как был распечатан платежный график, уже есть вся необходимая информация. Кроме одного — сколько же это будет реальных процентов годовых? Возможно, в другом банке, где нет комиссий и обязательных дополнительных платежей, кредитное предложение будет лучше. Как проверить и сделать сравнение кредитов?

Как рассчитать проценты по кредиту: особенности

Попытаемся разобраться. Одно необходимое условие – погашение кредита по аннуитетной схеме. Решим эту задачу с помощью кредитного калькулятора, но в данном случае обыкновенный калькулятор кредита нам окажет малую помощь, он будет нужен позже только для сравнения результатов. Сейчас же нам нужен калькулятор, который бы умел делать обратный расчет, такой реверсивный калькулятор рассчитывает годовую процентную ставку из известной общей суммы кредита и сумм ежемесячных выплат.

Если известны общая сумма кредита, период кредитования, сумма периодичной выплаты, тогда калькулятор обратным расчетом сможет определить реальную годовую процентную ставку.

Уже было оговорено выше, что кредит аннуитетный, поэтому каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму, в которую входит и сумма комиссии. В банке должны предоставить платежный график с расшифровкой сумм, где будет четко указана сумма кредита и сумма дополнительной комиссии. Не составит труда записать необходимую общую сумму, сумму ежемесячного платежа и период кредита в обратный кредитный калькулятор и сделать расчет. В результате вы будете знать реальную годовую процентную ставку, ту, что вам предлагают по кредиту, как если бы вы брали кредит без всяких комиссий и обязательных отчислений. Может быть, заманчивое предложение этого банка с его небольшими процентами на самом деле ничем не отличается от других. А может быть и совсем наоборот — это предложение будет для вас действительно выгодным и им нужно воспользоваться. В любом случае, имеет смысл это проверить. Но прежде, чем сделать окончательные выводы, убедитесь в правильности своих расчетов. Сделайте вычисление в обратном калькуляторе по уже известной вам реальной кредитной линии. Это может быть кредит, который вы брали раньше или вы просто сделаете сравнение по информации, полученной из других источников.

Для краткосрочных кредитов существует практика, когда указывается процентная ставка в месяц, а о годовых процентах банк скромно умалчивает. Понятно, что величина процентной ставки в месяц будет значительно меньше. Рассчитать годовую процентную ставку в таком случае очень просто, нужно умножить проценты в месяц на 12, то есть на количество месяцев в году. И наоборот, чтобы преобразовать годовую процентную ставку по кредиту в месяц нужно разделить на двенадцать.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) — инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Банк России воздействует на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями.

Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации

В скобках указаны ставки, действующие в течение года

Год Значение, %
2004 13.00
2005 12.00 (13.00 → 12.00)
2006 11.00 (12.0 → 11.5 → 11.0)
2007 10.00 (11.00 → 10.5 → 10.00)
2008 13.0 (10.00 → 10.25 → 10.5 → 11.0 → 12.0 → 13.00)
2009 8.75 (13.0 → 12.5 → 12 → 11.5 → 11 → 10.75 → 10.5 → 10.00 → 9.5 → 9.00 → 8.75)
2010 8.25 (8.75 → 8.5 → 8.75 → 8.25)
2011 8.00 (8.25 → 8.0 → 7.75 → 8.0)
2012 8.25 (8.00 → 8.25)
2013 8.25
2014 17.0 (8.25 → 9.5 → 10.5 → 17.00)
2015 10.5 (17.0 → 15.0 → 14.0 → 11.5 → 11.0 → 10.5)
2016 10.0 (10.5 → 10.0)
2017 7.5 (10.0 → 9.75 → 9.25 → 9.00 → 8.50 → 8.25 → 7.75 → 7.5 → 7.25 → 7.5)

В сентябре 2013 года ЦБ РФ принял решение отказаться от ставки рефинансирования, введя ключевую ставку. Именно по этой ставке в большинстве случаев происходит предоставление ликвидности банковскому сектору (ставка недельного аукционного РЕПО), которая составляет .
С 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015 года в отношении доходов в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках России действовала ставка рефинансирования Центробанка в размере (увеличена на ).

В декабре 2015 г. Совет директоров Банка России в рамках комплекса мер, одобренного в сентябре 2013 г., принял решение приравнять с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. Таким образом, с 01.01.2016 значение ставки рефинансирования составило 11% годовых. В дальнейшем одновременно с изменением ключевой ставки будет происходить изменение ставки рефинансирования на ту же величину. С 1 января 2016 г. самостоятельное значение ставки рефинансирования не устанавливается.

С 2017 года процентная ставка по коммерческим кредитам для субъектов России и для муниципалитетов (новый порядок кредитования регионов) будет напрямую зависеть от ключевой ставки Банка России.

Определение величины процентной ставки по кредиту методом обратного расчета

Изменения направлены на снижение долговой нагрузки на региональные и муниципальные бюджеты.

Пример. 19 декабря 2014 года был оформлен вклад на сумму 100 тыс.руб. под 20.8%. Материальная выгода: (20.8%-18.25%)/(12×100%)*100 000 = 212.5 руб. Каждый месяц будет удерживаться НДФЛ в размере руб.: 212.5×35% = 74.38 руб.

Если заемщик берет кредит ниже ставки рефинансирования, то должен уплатить НДФЛ 35% от полученной выгоды.

Пример. Был получен льготный кредит от организации в размере 100000 руб. по ставке 5% годовых.
В соответствии со статьей 212 главы 23 Налогового кодекса, если рублевый кредит получен по ставке меньше 3/4 ставки рефинансирования ЦБ (на май 2011 г. это 8.25% х 3/4 = 6,19% годовых), образуется так называемая материальная выгода. С этой самой выгоды заемщик должен выплатить налог по ставке 35% (если кредит не был направлен на покупку жилья).
Материальная выгода: М = (6.19% – 5%) х 100 000 = 1 190 руб.
Налог = 1 190 руб. х 35% = 416.5 руб.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ).

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями в рублях

Год до 30 дней от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года от 1 года до 3 лет свыше 3 лет свыше 1 года
2011 6,1 9,4 9,8 10,3 8,5 10,3 10,5 10,4
2012 6,9 10,6 11,1 11,4 9,1 11,2 11,2 11,2
2013 7,4 10,6 11,3 11,5 9,5 11,7 11,3 11,5
2014 10,0 11,9 12,0 12,3 11,1 11,9 11,4 11,6
2015 14,6 16,5 16,9 16,5 15,7 15,6 14,3 15,0
2016 11,4 13,4 14,2 13,7 12,6 13,0 13,1 13,0

Люди во все времена думали о своем завтрашнем дне. Они старались и стараются обезопасить от финансовых невзгод и себя, и своих детей и внуков, строя хотя бы небольшой островок уверенности в будущем. Начиная строить его уже сейчас с помощью небольших банковских вкладов, можно обеспечить себе в дальнейшем стабильность и независимость.

Основным принципом банковских операций является то, что денежные средства способны увеличиваться лишь тогда, когда находятся в постоянном обороте. Чтобы клиентам уверенно ориентироваться в сфере финансовых услуг и уметь правильно подбирать условия, выгодные им в определенный промежуток времени, необходимо знать ряд простых правил. В данной статье речь пойдет о долгосрочных вложениях, которые позволяют за определенное количество лет из относительно небольшой суммы начального капитала получить существенную прибыль или использовать вклад дальше, снимая начисления для повседневных нужд.

Для правильного расчета прибыли необходимо выполнить несложные арифметические действия на основе нижеизложенных формул.

Формула сложного процента (расчет в годах)

Например, вы решили положить 100000,00 руб. под 11% годовых, чтобы через 10 лет воспользоваться сбережениями, которые значительно выросли в результате капитализации. Для расчета итоговой суммы следует применить методику расчета сложного процента.

Применение сложного процента подразумевает то, что в конце каждого периода (год, квартал, месяц) начисленная прибыль суммируется с вкладом. Полученная сумма является базисом для последующего увеличения прибыли.

Для расчета сложного процента применяем простую формулу:

где

  • S – общая сумма («тело» вклада + проценты), причитающаяся к возврату вкладчику по истечении срока действия вклада;
  • Р – первоначальная величина вклада;
  • n — общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств (в данном случае оно соответствует количеству лет);
  • I – годовая процентная ставка.

Подставив значения в эту формулу, мы видим, что:

через 5 лет сумма будет равняться руб.,

а через 10 лет она составит руб.

Если бы мы рассчитывали капитализацию процентов по вкладу за короткий период, то сложный процент было бы удобнее рассчитывать по формуле

где:

  • К – количество дней в текущем году,
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов (остальные обозначения – как и в предыдущей формуле).

Но тем, кому удобнее ежемесячно снимать проценты по вкладу, лучше ознакомиться с понятием «капитализация вклада», подразумевающим начисление простых процентов.

На графике показано как вырастет капитал при капитализации процентов по вкладу, если вложить 100000,00 руб.

Инструкция — Как посчитать годовой процент по кредиту?

на 10 лет под 10%, 15% и 20%

Формула сложного процента (расчет в месяцах)

Существует и другой, более выгодный для клиента метод начисления и прибавления процентной ставки – ежемесячный. Для этого применяется следующая формула:

где n также соответствует количеству операций по капитализации, но уже выражается в месяцах. Процентный показатель здесь дополнительно делится на 12 потому что в году 12 месяцев, а у нас появляется необходимость в расчете месячную процентную ставку.

Если бы данная формула использовалась для поквартального начисления вклада, то годовой процент делился бы на 4, а показатель n был бы равен количеству кварталов, а если бы процент начислялся по полугодиям, то процентная ставка делилась бы 2, а обозначение n соответствовало количеству полугодий.

Итак, если бы нами был сделан вклад в сумме 100000,00 руб. с ежемесячной капитализацией процентов, то:

через 5 лет (60 месяцев) сумма вклада выросла бы до 172891,57 руб., что примерно на 10000 руб. больше, чем в случае с ежегодной капитализацией вклада; руб.

а через 10 лет (120 месяцев) «наращенная» сумма составила бы 298914,96 руб., что уже на целых 15000 руб. превосходит показатель, рассчитанный по формуле сложного процента, предусматривающей расчет в годах.

руб.

Это означает, что доходность при ежемесячном начислении процентов оказывается больше, чем при начислении один раз в год. И если прибыль не снимать, то сложный процент работает на пользу вкладчика.

График, показывающий разницу роста капитала при расчете в годах и при ежемесячной капитализации процентов

Формула сложного процента для банковских вкладов

Вышеописанные формулы сложного процента – это, скорее всего, наглядные примеры для клиентов, чтобы они могли понять порядок начисления сложных процентов. Эти расчеты несколько проще, чем формула, применяемая банками к реальным банковским вкладам.

Здесь используется такая единица, как коэффициент процентной ставки для вклада (p). Его рассчитывают так:

где:

  • i – процентная ставка по вкладу (вычисляется путем деления размера годовых процентов на 100, например, если годовая ставка 11%, то
  • J – период по итогам которого происходит начисление процентов, выраженный в днях;
  • K – количество дней в году (365 или 366).

Эти данные дают возможность рассчитать процентную ставку для разных периодов вклада.

Сложный процент («наращенная» сумма) для банковских вкладов рассчитывается по следующей формуле:

На ее основе и взяв в качестве примера те же данные, мы рассчитаем сложный процент по банковскому методу.

Для начала определяем коэффициент процентной ставки для вклада:

Теперь подставляем данные в основную формулу:

руб. – это сумма вклада, «выросшая» за 5 лет*;

руб. – за 10 лет*.

*Приведенные в примерах расчеты являются приблизительными, поскольку в них не учтены високосные года и разное количество дней в месяце.

Если сравнивать суммы из этих двух примеров с предыдущими, то они несколько меньше, но все же выгода от капитализации процентов очевидна. Поэтому, если вы твердо решили положить деньги в банк на длительный срок, то предварительный подсчет прибыли лучше делать с помощью «банковской» формулы – это поможет вам избежать разочарований.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *